In mod rezonabil si teoretic, daunele/pierderile generate de izbucnirea pandemiei COVID-19 / actiunile intreprinse si / sau masurile impuse in scopul limitarii raspandirii virusului ar putea face obiectul unei cereri de despagubire in baza politelor de asigurare existente (asigurare de viata / asigurare impotriva accidentelor si asigurare medicala / asigurare impotriva tuturor riscurilor / asigurare pentru intreruperea activitatii comerciale, asigurare pentru angajati etc.).
Mentionam urmatoarele potentiale daune / pierderi recuperabile:
(i) pierderea venitului si intreruperea activitatii comerciale ca urmare a masurilor impuse prin diferite acte legislative (ordonante militare), precum suspendarea activitatii societatilor care isi desfasurau activitatea in centre comerciale, restaurante, baruri, clinici stomatologice, case de pariuri etc.;
(ii) pierderi generate de intreruperea activitatii in urma masurilor de izolare stabilite de autoritatile guvernamentale si a restrictiilor severe privind desfasurarea anumitor activitati (activitatile artistice – de ex. concerte, spectacole de teatru, filme; activitatile sportive in grup etc.);
(iii) costuri legate de evacuarea personalului, igienizarea spatiului, inchiderea cladirilor de birouri;
iv) cheltuieli de calatorie in situatia anularii deplasarii din cauza restrictiilor impuse la nivel international in ceea ce priveste deplasarile,
(v) posibile costuri de spitalizare/tratament medical,
(vi) cereri de despagubire formulate in baza asigurarilor pentru angajati.
Posibilitatea de a beneficia de protectie in baza asigurarii este evaluata, in fiecare caz, pe baza termenilor si conditiilor specifice fiecarei polite de asigurare (conditiile / excluderile speciale si generale) si in functie de circumstantele care determina aparitia presupuselor evenimente asigurate, intrucat nu toate evenimentele din aceasta perioada, in special in cazul intreruperii activitatii societatilor, sunt legate in mod direct de pandemie sau se califica drept cazuri de forta majora pentru a fi excluse din asigurare.
De exemplu, asiguratorii si-au invatat lectia in timpul epidemiei cu virusul SARS din 2003 si au introdus clauze de excludere pentru bolile transmisibile si epidemii/pandemii, neincluderea pandemiilor, izbucnirilor epidemice sau, in general, a evenimentelor de forta majora in categoria evenimentelor asigurate fiind in prezent o practica destul de uzuala.
Am vazut ca aceste categorii de evenimente sunt excluse de la asigurare in numeroase polite de asigurare, de la asigurarile de calatorie, asigurarile medicale, pana la asigurarile incheiate pentru a beneficia de protectie in cazul intreruperii activitatii. Cu toate acestea, chiar si in situatia includerii unei excluderi generale in polita de asigurare, trebuie sa se realizeze o evaluare atenta a detaliilor privind evenimentele excluse in raport cu contextul evenimentului produs.
Unele societati de asigurare au anuntat recent ca sunt dispuse sa extinda acoperirea oferita in cadrul asigurarilor de calatorie/asigurarilor medicale/asigurarilor de viata pentru a include riscurile referitoare la virusul COVID-19, aceasta actiune fiind binevenita.Un subiect diferit este asigurarea pentru interuperea activitatii comerciale, avand in vedere ca, in conditiile actuale, intrebarea nu este daca situatia generata de pandemie va duce la o criza economica, ci potentialele necunoscute sunt impactul si durata acesteia. In acest context, pentru incheierea viitoarelor polite de asigurare trebuie sa se acorde o atentie deosebita modalitatii de formulare a clauzelor de excludere, care, de multe ori, sunt clauze “standard” si nu sunt suficient de clare.